Blockchain - Cue para un mundo SWIFT-er

Incluso Erno Rubik se sentiría como Edward Scissorhands aquí. No espazo dos pagos globais

Poñer todo no seu eixe correcto: velocidade, precisión, matices en tempo real, facilidade de uso, facilidade global, fiabilidade, dispoñibilidade e seguridade implacable ademais de todo isto, si, é máis fácil dicir que facelo.

Na matriz de pagos transfronteirizos, algún cubo sempre queda fóra. Nunca suma - todo xunto.

Ese é o oco que está a poñer nomes como IBM, Stellar e mesmo Rusia goberno ao mesmo tempo que SWIFT.

SWIFT ou a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication: os servizos da cooperativa bancaria remóntanse a hai 40 anos e que se estenderon a uns 200 países eliminando torceduras nos pagos. Si, a mesma SWIFT ten novos competidores dos que preocuparse, e procedentes de lugares inesperados: xigantes empresariais como IBM e países como Rusia e China que están a explorar novas redes para sistemas de pago a toda velocidade.

Transaccións case instantáneas e un novo nivel de transparencia: esas son as fendas ás que pretenden os candidatos a SWIFT.

Rápido ou lento?

Ashish Sharma, socio de Deloitte sinala como SWIFT aínda non é tan xeneralizado como se imaxina. "Hai bancos máis pequenos con sistemas de mensaxería paralelos que traballan na industria aínda agora".

Seguro que é un salto convincente desde os silos de pago da vella escola, pero SWIFT aínda loita con algúns problemas, tanto internos como estendidos.

As estimacións indican que o seis por cento das transaccións a través de SWIFT sofren erros ou fallos. Para engadir ao custo oculto do erro, tamén hai problemas como o custo de liquidez e o aumento do ciclo de circulante que SWIFT adoita estar cheo.

Lembre o importe recente da sanción (aproximadamente 40 millóns de rupias) que recibiron 19 bancos por erros de reconciliación na India. SWIFT non asumiu ningunha culpa e atribuíu os problemas ás áreas de pago automatizado destes bancos.

O cubo faise máis grande a medida que se buscan máis ocos.

O espazo de pago non é un picnic no parque, aínda agora. Unha enquisa de EuroFinance-SWIFT revela que o 47 por cento dos tesoureiros desexan visibilidade sobre o custo e as deducións dunha transacción. As empresas teñen fame de control unha vez que fallou un pago. O tempo e o custo que se dedican a identificar e solucionar eses problemas tamén son enormes. Ata o 61 por cento dos tesoureiros considera que o tempo necesario para os rexeitamentos e as investigacións é bastante desafiante.

Sen esquecer, violacións de datos e ciberataques, como unha perda de 14 millóns de dólares que un terceiro incumprimento provocou que sufrisen as operacións indias do Banco Estatal de Mauricio, grazas aos pagos SWIFT fraudulentos. O banco City Union e o banco Cosmos tamén foron vítimas de violacións do sistema de mensaxería de pago este ano. O país aínda está a sufrir o impacto da masiva fraude SWIFT que levou ao fiasco do Punjab National Bank e sacudiu a confianza de millóns de cidadáns no sistema bancario, per se. Os recordos e o impacto dos 100 millóns de dólares que os cibercriminales roubaron ao banco central de Bangladesh hai dous anos tamén nos lembran as lagoas no acceso aos códigos Swift.

A resposta está na pregunta

As loitas ás que se enfronta SWIFT deberían parecer un paradoxo cando o mundo espertou o potencial radical que blockchain Por que non usar algo moi quente do forno tecnolóxico? Blockchain podería ser unha excelente solución para os impedimentos que perseguen a SWIFT.

Por suposto, xurdiron rivais. Ahí está Ripple, con máis de 100 membros rexistrados probando a súa tecnoloxía inspirada en blockchain entre institucións financeiras de todo o mundo. E Ripple non faltou palabras cando comezou nos medios de que "non se centra en poñer curitas na infraestrutura de pagos actual".

Os gustos de Western Union e MoneyGram tamén se inclinan pola cadea de bloques, polo menos xogando con ela.

Vivek Iyer, socio de servizos financeiros, PwC espera que a cadea de bloques poida mitigar o aspecto do custo das operacións nos espazos de pagos en comparación con SWIFT. Aínda que, segundo o seu cálculo, os problemas de seguridade non son tan graves agora despois da intervención regulamentaria sobre certas vulnerabilidades observadas hai tempo, aínda hai moitas posibilidades para arranxar o que falta en SWIFT. "Pasa unha cantidade significativa de tempo na reconciliación, polo que a cadea de bloques pode ser unha gran resposta para abordar os factores de velocidade e custo en torno a SWIFT".

Do mesmo xeito que Iyer, Sharma, Partner, Deloitte tamén secunda o uso da infraestrutura blockchain pero engade algunha advertencia. “A infraestrutura é tecnicamente viable pero practicamente o escenario podería non ser tan sinxelo. Implementar realmente a cadea de bloques á escala e na natureza de SWIFT, ese vai ser un novo desafío.

Sharma lembra a necesidade dunha adopción máis ampla da industria, quizais apoiada por mandatos regulamentarios. "A menos que todos os bancos estean conectados e ata que o músculo core-banking tamén estea conectado de forma dominante e profunda baixo os contornos dun sistema de pago unificado, os resultados esperados permanecerán lonxe. Dito isto, hai moita información que se atopa no core-banking e se os bancos serían capaces de poñelo en xogo, mesmo por algo tan supostamente e relativamente seguro como blockchain, esa é unha pregunta diferente de novo.

Curiosamente, o director xeral de SWIFT foi escoitado dicir nos informes dos medios que, aínda que blockchain é algo que están mirando, aínda están esperando esa aplicación asasino que faría que un investimento masivo pareza valer a pena. Gottfried Leibbrandt vincula a carga da cadea de bloques como unha solución cara ao seu custo de minería (as transaccións medias de bitcoins custan ata 50 euros).

SWIFT tamén probou a cadea de bloques nos seus propios curros e chegou á conclusión de que a tecnoloxía aínda non está preparada para o mainstream, citando a escalabilidade como un problema, especialmente para aplicacións de misión crítica e de produción. O proba de concepto A proba (PoC) para conciliar os pagamentos internacionais entre as contas de 34 bancos tamén arroxou outra espiña: a necesidade de sublibros, difícil de manexar e de alto mantemento, cando menos.

Non obstante, un informe de SWIFT sobre o PoC tamén apuntou que: DLT podería ofrecer as funcionalidades comerciais e a riqueza de datos necesarias para soportar o seguimento e conciliación automatizados da liquidez en tempo real. Permitiu o manexo de eventos en tempo real, actualizacións do estado das transaccións, pistas de auditoría completas e visibilidade dos saldos previstos e dispoñibles.

Damien Vanderveken, xefe de Investigación e Desenvolvemento de SWIFT dixo: "O PoC foi moi ben, demostrando o fantástico progreso que se fixo con DLT e Hyperledger Fabric 1.0 en particular".

Reflexionouse sobre un gpi SWIFT para as melloras necesarias no proceso Nostro e a migración cara a informes e procesamento de liquidez en tempo real. Para que estas ideas se acheguen realmente ás trincheiras da reconciliación, é necesaria unha identificación única de cada entrada e suficiente músculo para aplicacións listas para a produción.

Soa ben no papel, pero estas ideas aparecerán algunha vez?

Un mundo post-SWIFT, alguén?

Un EuroFinance-SWIFT inspecciona quitou a frustración á que se enfrontan as empresas cunha combinación de políticas e procesos nos bancos correspondentes e as limitacións da arquitectura do sistema global de pagos. O que realmente salta aquí é que as grandes empresas non ven as súas necesidades de seguridade de pago transfronteirizos as empresas fintech.

Un informe diferente de McKinsey & Company tamén mostra que os pagos transfronteirizos de empresa a empresa (B2B) representan case o 80 por cento de todos pagos transfronteirizos ingresos, e o impulso das pemes está a piques de sacar máis proveito. Pero é necesario revisar as plataformas bancarias principais para que se poidan actualizar en tempo real.

Sharma rexeita a idea de que a responsabilidade de facer que as áreas de pago sexan robustas e seguras só recae no compoñente tecnolóxico. Recomenda encarecidamente que o banco ou entidade financeira asuma tamén a responsabilidade da seguridade de extremo a extremo. "Tanto SWIFT como o banco deben estar alerta e dilixentes sobre a seguridade. As avaliacións regulares dos niveis de seguridade e a hixiene das actualizacións de parches teñen que ser realizadas polos bancos de xeito igualmente serio.

O legado ou a banca correspondente da antiga escola non conformarían o futuro dos pagos transfronteirizos. O que importaría entón é o uso de tecnoloxías dixitais a proba de futuro e estándares da industria que promovan a integración entre países e unha maior eficiencia das transaccións, como subliña o informe e, a continuación, cita o uso da cadea de bloques como tecnoloxía de rede eficiente por parte dos bancos.

Gústalle o servizo Global Payments Innovation (GPI) que trouxo a propia SWIFT?

A forma pode variar. Pero de calquera forma que suceda, o futuro terá que descubrir a necesidade de velocidade, cambiar as redes con espazos de aire para conexións e aplicacións sen fisuras, novos comportamentos dos consumidores, transparencia, cumprimento e presión de xestión de datos ( PSD2 e GDPR) e, de por suposto, máis confianza na seguridade e frear a delincuencia financeira.

E a entrada de xogadores como IBM (con moitos dos bancos máis grandes do mundo como clientes e cunha gran parte de pagos con tarxeta de crédito procesados ​​nos seus propios mainframes) non é unha pequena falla no radar. Especialmente cando estas ofertas se explican como formas de facilitar a funxibilidade dos activos dixitais, unha área que SWIFT utilizou a miúdo como unha crítica á tecnoloxía do rival Ripple. Ademais, as novas alternativas tamén pechan a brecha na integración da API bancaria que farán que o cambio a unha opción non SWIFT sexa máis fácil e menos desalentador do que era ata agora.

O futuro pode ter SWIFT ou non. Pode ter ou non blockchain. Pode ter os dous ou ningún ou outra cousa.

Pero terá que sumar todos os cubos con habilidade e confianza. As reviravoltas seguen en marcha.

Como xa insinuou Erno Rubik: "... co cubo hai moitos flashes, hai moitos ahas".